Moratoria hipotecaria

Desde el pasado 19 de marzo hasta el próximo 3 de mayo de 2020 se puede presentar una solicitud ante la entidad financiera con la que se firmó el préstamo o el crédito hipotecario de su vivienda habitual para que suspenda el pago de la deuda hipotecaria (amortización de capital e intereses) durante el plazo de un mes, sin perjuicio de las prórrogas que puedan acordarse por parte del gobierno español y, durante este plazo no se podrán meritar intereses, no se podrán cobrar intereses moratorios ni se podrán aplicar la cláusula de vencimiento anticipado del contrato.

Así mismo, la entidad financiera dispone de 15 días para conceder la moratoria siempre que se cumplan los requisitos siguientes:

Que la persona deudora hipotecaria esté en situación de paro o, si es empresario o profesional, que sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o que tenga que soportar una caída de las ventas de más del 40%.
Que los ingresos familiares, del mes anterior a la solicitud, no superen los 1.613,52 euros mensuales. Sin embargo, este máximo se amplía a 2.151,36 euros mensuales cuando la unidad familiar, que está compuesta por los cónyuges y sus descendentes bajo tutela que conviven juntos, tengan algún miembro con una discapacidad reconocida superior del 33% (intelectual) o al 65% (sensorial o física) o con una dolencia grave que lo incapacite para trabajar. Si es la persona deudora principal quién sufre esta discapacidad, el límite de ingresos aumenta hasta los 2.689,20 euros mensuales. Además, estos ingresos máximos se podrán incrementar en 53,78 euros por cada hijo a cargo o 80,67 euros por hijo, si la familia es monoparental.
Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos de la vivienda (luz, agua, gas, teléfono, cuota de la comunidad) supere el 35% de los ingresos netos familiares.
Que, como consecuencia de la emergencia sanitaria, la carga hipotecaria en relación con los ingresos se haya multiplicado por al menos 1,3.

Esta medida también se hace extensiva a las personas fiadoras, avaladoras e hipotecantes no deudoras que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad económica anteriores, las cuales también podrán exigir que la entidad agote el patrimonio de la persona deudora principal, antes de dirigir la reclamación de la deuda contra ellas, aunque en el contrato se haya renunciado al beneficio de excusión.

Aparte de la solicitud de la moratoria, ante la entidad financiera también se tiene que presentar la documentación siguiente:

Certificado de la prestación de paro con la cantidad mensual.
Si es empresario o profesional y cesa la actividad, el certificado de declaración de cese de actividad emitido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria.
Libro de familia.
Certificado colectivo de empadronamiento histórico.

Acceso al trámite on line municipal
Trámite online justificante empadronamiento

Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente.
Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo o crédito hipotecario.
Declaración responsable de las personas deudoras conforme cumplen los requisitos exigidos.

Una vez concedida la moratoria la entidad financiera tiene que comunicar en el Banco de España su existencia y duración a efectos contables y de no imputación de esta en el cómputo de provisiones de riesgo.

Por otro lado, la persona deudora de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que se haya beneficiado de las medidas de moratoria sin reunir los requisitos de vulnerabilidad económica exigidos, será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden que la conducta de la persona deudora haya podido dar lugar. El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede ser inferior al beneficio indebidamente obtenido por la persona deudora por la aplicación de la norma.

También incurrirá en responsabilidad la persona deudora que voluntariamente o deliberada busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con el fin de obtener la aplicación de estas medidas, hecho que tiene que acreditar la entidad financiera que tuviera concertado el préstamo o crédito.

El Gobierno del Estado aprueba una serie de medidas destinada a poder afrontar el coste de los alquileres a los inquilinos que se han quedado en una situación de vulnerabilidad por la crisis sanitaria del Covid-19.

Moratòria hipotecària.

Des del passat 19 de març fins el pròxim 3 de maig de 2020 es pot presentar una sol·licitud davant l’entitat financera amb la que es va signar el préstec o el crèdit hipotecari del seu habitatge habitual perquè suspengui el pagament del deute hipotecari (amortització de capital i interessos) durant el termini d’un mes, sense perjudici de les pròrrogues que puguin acordar-se per part del govern espanyol i, durant aquest termini no es podran meritar interessos, no es podran cobrar interessos moratoris ni es podran aplicar la clàusula de venciment anticipat del contracte.

Així mateix, l’entitat financera disposa de 15 dies per concedir la moratòria sempre que es compleixin els requisits següents:

Que la persona deutora hipotecària estigui en situació d’atur o, si és empresari o professional, que pateixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o que hagi de suportar una caiguda de les vendes de més del 40%.
Que els ingressos familiars, del mes anterior a la sol·licitud, no superin els 1.613,52 euros mensuals. No obstant això, aquest màxim s’amplia a 2.151,36 euros mensuals quan la unitat familiar, que està composta pels cònjuges i els seus descendents sota tutela que conviuen junts, tinguin algun membre amb una discapacitat reconeguda superior del 33% (intel·lectual) o al 65% (sensorial o física) o amb una malaltia greu que l’incapaciti per a treballar. Si és la persona deutora principal qui pateix aquesta discapacitat, el límit d’ingressos augmenta fins els 2.689,20 euros mensuals. A més, aquests ingressos màxims es podran incrementar en 53,78 euros per cada fill a càrrec o 80,67 euros per fill, si la família és monoparental.
Que la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics de l’habitatge (llum, aigua, gas, telèfon, quota de la comunitat) superi el 35% dels ingressos nets familiars.
Que com a conseqüència de l’emergència sanitària, la càrrega hipotecària en relació amb els ingressos s’hagi multiplicat per almenys 1,3.

Aquesta mesura també es fa extensiva a les persones fiadores, avaladores i hipotecants no deutores que es trobin en els supòsits de vulnerabilitat econòmica anteriors, les quals també podran exigir que l’entitat esgoti el patrimoni de la persona deutora principal, abans de dirigir la reclamació del deute contra elles, encara que en el contracte s’hagi renunciat al benefici d’excussió.

A part de la sol·licitud de la moratòria, davant de l’entitat financera també s’ha de presentar la documentació següent:

Certificat de la prestació d’atur amb la quantitat mensual.
Si és empresari o professional i cessa l’activitat, el certificat de declaració de cessament d’activitat emès per l’Agència Estatal de l’Administració Tributària.
Llibre de família.
Certificat col·lectiu d’empadronament històric.

Accés a a informació del tràmit online municipal.
Tràmit online justificant empadronament

Declaració de discapacitat, de dependència o d’incapacitat permanent.
Nota simple del servei d’índexs del Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
Escriptures de compravenda de l’habitatge i de concessió del préstec o crèdit hipotecari.
Declaració responsable de les persones deutores conforme compleixen els requisits exigits.

Una vegada concedida la moratòria l’entitat financera ha de comunicar al Banc d’Espanya la seva existència i duració a efectes comptables i de no imputació d’aquesta en el còmput de provisions de risc.

D’altra banda, la persona deutora d’un crèdit o préstec garantit amb hipoteca que s’hagi beneficiat de les mesures de moratòria sense reunir els requisits de vulnerabilitat econòmica exigits, serà responsable dels danys i perjudicis que s’hagin pogut produir, així com de totes les despeses generades per l’aplicació d’aquestes mesures de flexibilització, sense perjudici de les responsabilitats d’altre ordre que la conducta de la persona deutora hagi pogut donar lloc. L’import dels danys, perjudicis i despeses no pot ser inferior al benefici indegudament obtingut per la persona deutora per l’aplicació de la norma.

També incorrerà en responsabilitat la persona deutora que voluntàriament o deliberada busqui situar-se o mantenir-se en els supòsits de vulnerabilitat econòmica amb la finalitat d’obtenir l’aplicació d’aquestes mesures, fet que ha d’acreditar l’entitat financera que tingués concertat el préstec o crèdit.